近日，友邦人寿携手财联社、复旦大学联合推出的《中国个人养老保障白皮书》（以下简称“白皮书”）正式发布。白皮书全面分析了中国“新时代”背景下，中国个人养老保障观念新趋势，深入洞察了个人养老金政策的社会普及程度，旨在为高质量优化国内养老政策、产品、服务提供研究参考与可行实践建议。
本次白皮书项目，由友邦人寿、财联社和复旦大学共同发起，发挥了三方在金融保险、财经媒体、学术研究领域各自优势，有助于更深入全面地了解分析中国个人养老市场。白皮书的前期调研工作，主要采取定性访谈与定量问卷的形式进行，调研范围覆盖全国38个城市，收集有效问卷12.4万份，涵盖了个人养老金试点与非试点城市人群。同时，通过三方专家学者团队历时两个月的深入研究，最终形成一份10个核心观点及相关联的核心发现和发现解读，总计约4万多字。其中，正文包括五个部分，分别是：核心发现“点点题”、养老供给“层层看”、养老需求“面面观”、养老政策“试试水”、养老规划“支支招”和养老心声“娓娓谈”。
“新时代”背景催生养老“新观念”
白皮书指出，在人口结构变化、经济持续发展、社会观念进步、政策利好引导因素的共同推动作用下，中国社会逐渐迈向养老“新时代”。其重要特征之一，以“家”为载体的家庭养老和居家社区养老，逐渐成为了民众首选的养老方式。调研数据显示，选择居家式养老的受访人群占比高达55.5%。白皮书同时指出，民众的整体养老观念得到显著增强，但对养老金融产品的理解和尽早规划的紧迫性仍待加强。
医疗支出增加风险项为“担忧之首”
白皮书数据显示，在被问及自己退休后的收入能否保障养老生活品质不下降时，持不确定态度和明确不能保证的受访者比例高达68.7%。多数人群对养老生活质量的预期也还不够明朗。其中，受访者“担忧之首”的风险项是医疗支出增加。一方面，中国个人现金卫生支出近年来呈现逐年递增的态势，在面对重特大疾病的大额医药费支出时，受访者表示仍存在较大的缴费压力和心理负担。另一方面，由于庞大的人口基数及老龄化的加剧，全社会对于老年医疗卫生健康的重视程度日益攀升，子女离巢后生活自理能力的维持和健康受损后治疗、护理所需的资金或许成为养老生活焦虑的源头。
“稳健型”养老金融产品“被偏爱”
白皮书指出，国人在资产配置结构上逐渐趋向求稳心理，对稳定和安全性的追求日益高涨。这种偏好同样反映在对养老金融产品的选择上。受访者们首选拥有“保本、低风险，能定期为养老提供一定的现金流”特点的“稳健型”养老金融产品，这类人群占比高达68.6%，其次是“有附加健康管理等服务”的产品，占比达43.4%。具体在个人养老金账户的四类产品选择偏好上，白皮书调研数据显示，受访者更青睐于养老保险类产品。
个人养老金市场潜力大，非试点地区居民期待度高
当“老龄化”遇上“少子化”，中国如何破解未来社会发展不可回避的“一老一少”困局，无疑是各方重点关注的话题。基于中国人口结构特征，养老相关政策的相继出台有助于应对人口结构失衡，缓和老龄化、高龄化、少子化所带来的经济压力。2022年11月，人力资源和社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合印发《个人养老金实施办法》。作为国家应对人口老龄化的重要落地政策，个人养老金由国家支持、政府相关职能部门监管，参与人群可有机会享受到税收优惠，普惠度高，从长远看发展潜力巨大，将得到国家进一步支持与推广。白皮书的发布，将为推进国人养老保障观念、养老金融产品普及与个人养老金发展提供极具价值的参考方向。
白皮书指出，目前个人养老金政策及产品在试点地区仍有较大的普及空间，人们普遍希望得到保险、银行等专业机构人士的详细讲解。另外，在非试点地区，62.1%的人群认为有必要提前了解，为之后购买做准备；除去不了解政策的人群以外，55.7%的受访人群会考虑参与“个人养老金政策”；完全了解该政策的人群对个人养老金的热情更高，86.6%的人表示会参与，潜在增长空间较大。
个人养老金政策的落地，需要以养老金融产品为载体，这对金融机构而言，是重要的历史机遇。白皮书指出，专业金融机构应高度重视产品创新和政策解读宣传，尽可能满足当地群体的政策咨询需求，宣传正确的养老保障观念，普及个人养老金政策。不同类型的金融机构各具禀赋优势，可提供差异化的产品和服务，养老金融市场发展未来可期。今年4月，友邦人寿推出其首款个人养老金保险产品，是行业中首批通过营销员渠道作为主要渠道模式开展销售的公司之一，为个人养老金政策与产品全面深入普及，努力尝试新的发展方向。从实践结果来看，友邦人寿的个人养老金保险产品一经推出就得到了市场的积极反馈。
个人养老金产品的推出和保险营销员渠道的发展相辅相成，通过营销员主动在市场中的介绍、解读的过程，亦是在一定程度上加速普及了个人养老金政策的过程，同时政策性产品的稳定性、长期性也帮助、推动着营销员能够更加健康、持续、稳定的职业发展。
在个人养老金政策实施一周年之际，推出《中国个人养老保障白皮书》，既是对过去一年养老市场需求变化的深入挖掘，又是对养老新趋势、新动向的及时掌握，还是以崭新而全面的视角、发展的眼光去看待中国养老市场的无限可能。站在新的节点，我国养老产业一定会开拓新局面，形成强劲的发展动能！
