意外/医疗
未雨绸缪，全心守护
AIA
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很多人觉得，自己的养老是自己的子女的事儿。受到很多老一辈人的影响，很多人对于“养老”的想象是基于家庭展开的。
确实，子女有赡养父母的义务。从数据来看，我国目前也确实是有90%左右的老年人依靠居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的老年人入住机构养老，建设养老社区、发展机构养老只能满足小部分人群的养老需求。
但“养儿防老”的概念，未来还行得通吗？我们是否真的有把握，在我们老了之后会有子女赡养自己吗？
曾几何时，当我们满怀着对繁华大都市的渴望与梦想背井离乡，在这个高压内卷的钢铁丛林中，背负着高额的房租和生活成本奋力厮杀只为能有一隅躺平。
纵使有幸出生本土，在生活与工作中艰难维持着平衡的我们，在婚后还需要面对4位老人和嗷嗷待哺的子女。那一刻，遍体鳞伤的我们，是否还有力气，怀着良好的心态，为父母行赡养之事呐？
更何况，这个时代的我们，已经见过了太多血亲为财产利益兵戎相向，利刃之下，皆是人性。
而且，随着预期寿命越来越长，未来注定将有越来越多60+岁的中老年人，需要照顾80、90岁的父母。随着退休延后政策的施行，又将成为困扰无数家庭的难题。
还有很多人说，那我到时候去住养老院不就好了？
但即使这样也想得太简单了。因为：
1. 养老院的床位，到时候可能也没有你想象得充裕。
2. 好的养老院，也不是随时想进就能进。
截止到 2020年底，我国登记在案的养老机构仅3.4万个，养老服务床位数761万张，但我国目前65岁以上老人数量约1.90亿，而且这个数字正以每年约1000万的数字不断增长，预计到2050年，我国60岁以上人口将到达4.83亿。这意味着，大部分老年人甚至都没有机会在养老院占领一张多人合住的床位。
那些进入养老院的老人也未必能安枕无忧。民政部数据显示，截止2020年，全国有200多万老人入住在约4万个养老院，其中工作人员仅37万，而护理人员仅20万。试想一个护理人员需要同时服务10+位老人的吃喝拉撒，高强度的工作量之下，给老人带来的服务质量可想而知。
更何况，我们对于未来的“养老生活”，绝不是“有地方儿住”就行，精致单间配高端设施，外加酒店式服务，才是我们对“品质养老”的梦想追求，这其中包括了医疗、健康、生活娱乐等多方面的要求。
但，就目前来看，能提供这些的养老院，凤毛麟角。
很多人觉得：有钱万事不求人，只要有钱，就有办法，至少自己还有养老金。
但是未来，养老金真的够花吗？
一项衡量退休后生活水准的一项重要指标叫“养老金替代率”，指的是退休金占退休前收入的比率。
根据清华大学经管学院中国保险与风险管理研究中心发布的《国人养老准备报告》显示，近7成人觉得退休后收入需要占退休前50%以上，三成人更是觉得至少达到75%才能满足退休后的生活需求。
尽管我们时常会从新闻、父母口中听到说又涨养老金了！但是，2020年的全国平均工资却着实扎心！西藏因处高原地区补贴拥享4865元/人，紧随其后的是北京、上海的4467元和4365元，而全国最低的吉林省仅2622元。
退休后不再工作，不再创造价值，这时收入会少一大截，但是生活还得继续，闲暇时间更多意味着花费可能更多。
但随着通货膨胀和货币贬值，随着居民收入增长，本世纪以来我国的养老金替代率连年走低，已经由2002年的72.9%下降到近几年的45%。根据国际劳工组织1994年发布的《社会保障最低标准公约》，55%是养老金替代率的警戒线，低于这个水平，退休人员的社会水平将严重下降。
换成通俗的话来说就是：养老金就算现在钱还够，但一旦考虑未来物价可能涨得更多，就还真的不一定够。作为时代洪流中的蜉蝣，我们将不得不面临如此的窘境。
很多人正值壮年，认为变老离自己很远，“养老”也是起码到了中年以后才需要考虑的事情。但现实残酷的真相却是到了那一刻，可能已经为时已晚。
随着医疗水平的发展，人们会越来越长寿。我们甚至有机会在退休后享受20载的清闲时光，可以如童年一般，探索更大的世界，实现更多的理想，在退休后再“长大”一次。但这一切的快乐，建立在我们提前储备了大量的资金，能过上品质养老的生活；定期健康检查，无惧未及时发现的大病。
但反观现在的我们，一方面着愈加复杂的养老困境，我国老龄化社会的加剧，人口红利逐渐消失，养老保险基金收支压力不断增大；内因有传统的家庭养老功能逐渐弱化，而养老服务体系仍不够完善。
但养老最需要的钱不可能在我们退休那天忽然从天而降，即使是社保养老金也需要遵循多缴多得的政策。在“月光养老，超前消费”的潮流之下，只有强迫自己每月预留资金，从现在开始，提前进行养老资金的规划，从全生命周期的角度来平衡收入、消费和储蓄的关系，才能确保自己到老年期仍能保持一定的生活水准！
面对高品质生活的追求和房贷、车贷、精英教育的经济重担，再加上跑不过CPI的银行利率，光靠储蓄已经很难满足养老需求。
参考资料：
《老龄化加速，我们准备好了吗？》，新华网，http://www.xinhuanet.com/politics/2018-04/18/c_1122702322_2.htm
《空巢老人的居家养老》，新浪新闻，http://news.sina.com.cn/c/sd/2012-02-12/174723921155_2.shtml
《探索健康养老的“最后一公里”中国医养结合趋势展望》，德勤，https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/cn/Documents/life-sciences-health-care/deloitte-cn-lshc-the-last-mile-of-senior-care-zh-180720.pdf
《国人养老准备报告》，腾讯 & 清华大学，http://www.360doc.com/content/20/1029/17/32606862_943052009.shtml
《个人养老金账户 能解决退休金不够花吗？》三联生活周刊，https://finance.sina.com.cn/wm/2021-02-27/doc-ikftpnnz0031062.shtml