【案例经过】

客户Y先生于2020年投保我司重疾险，2021年补充长期医疗险保障。2025年底突发脑出血行开颅手术，出院当日营销员协助客户通过APP在线提交理赔申请。经理赔核验赔付重大疾病保险金、住院医疗费用保险金共计45万元，该笔理赔款有效化解因客户突发重症对家庭所带来的治疗支出与收入损失，Y先生因此深感安心，并对及时、顺畅的理赔服务表示由衷感谢。

【温馨提示】

一、了解不同保险的功能边界

许多消费者误以为“买了保险就能覆盖所有损失”。实际上：

• 重疾险属于“给付型”保险——确诊合同约定疾病即一次性赔付，可用于弥补收入损失、康复支出、家庭开支等；
• 医疗险属于“费用补偿型”保险——按实际医疗花费在符合合同条款责任范围内赔付，但通常不补偿因病停工造成的收入减少。

消费者在投保前，务必清楚所购产品的保障范围、赔付条件及免责条款，避免因混淆功能而产生“买了却用不上”的误解。

二、合理做好保障规划

消费者应结合自身家庭责任（如赡养老人、抚养子女、房贷负担）、收入水平及健康状况，制定阶段性但连贯的保障计划；建议在经济可承受范围内，优先覆盖重大疾病、住院医疗、意外伤残等核心风险。建议首次投保时，就对基础保障（如医疗+重疾+意外）进行整体评估，确保主要风险有对应覆盖。后续可根据人生阶段变化（如结婚、生子、退休）动态调整，让保障始终与家庭需求同步，真正发挥“风险兜底”作用。

三、依规办理理赔申请

不少消费者以为“只要出险就能马上拿到赔款”，却忽略了理赔是一项基于合同约定和事实依据的审核过程。能否顺利获赔，往往取决于是否满足三个基本条件：资料真实完整、申请主体合规、通过保险公司官方渠道申请。因此，请就医时主动索取并妥善保管住院记录、诊断证明、费用发票及明细等原始凭证；

由被保险人本人或依法授权的人员办理，确保签字或电子确认真实有效；办理理赔前，可通过保险公司官方客服、官网或APP了解所需材料和流程，切勿轻信非正式渠道的“代办”承诺。

本原创案例来源：

友邦人寿江苏分公司南京中心支公司