一、案例介绍

Z先生2021年为孩子投保了重疾险并附加了住院医疗。2026年3月，原离职代理人联系Z先生，以“产品全面升级” “新方案更优惠”等话术诱导其退保转投其他公司产品。Z先生信以为真，匆忙办理退保，退回了现金价值并转投其他公司。令人遗憾的是，孩子突发肺炎住院，因新保单尚在30天等待期内无法理赔。

并且，Z先生随后注意到，新保单虽年缴保费略低，但保障内容与此前所持保单有所不同，不再涵盖轻症、中症等责任。

二、风险提示

1、退保可能遭受一定损失，且将导致保障终止

根据《保险法》，投保人享有退保权利，但投保人若在犹豫期后选择退保，保险公司将根据合同约定给付现金价值，且保障即时终止。保障终止后，若发生原保单承保范围内的保险事故，原保险公司不再承担任何赔付责任。

2、更换保险产品需谨慎评估保障衔接

新投保的保单通常需重新计算等待期，等待期内发生的保险事故不予赔付；同时，保险责任、免责条款及服务内容等可能与原有保单不同。建议消费者在退保前，仔细阅读新产品的条款，确认其保障范围是否满足自身需求，避免因保障内容调整导致关键风险处于无保状态。

3、提升保障水平，可考虑通过加保方式实现

若现有保障已难以覆盖当前家庭责任或健康风险，建议消费者可在保留原保单的基础上新增投保，既延续原有保障权益，又能补充新的保障内容，有助于实现保障的平稳过渡，降低因等待期或退保带来的保障空窗风险。

本以案说险案例来源：

友邦人寿江苏分公司无锡中心支公司