以案说险：

Z先生，45岁，某企业中层管理者，家庭年收入稳定，生活整体平稳。多年来，他暂未配置任何商业健康保险。同时，在家庭财务安排上，资产配置侧重于资产增值将大量资金用于高风险投资，未建立基础的风险防护机制。

2025年，Z先生在一次体检中被确诊为早期肺癌。虽在医学上治愈率较高， 但规范治疗需涵盖手术、基因检测、靶向药物及定期随访等多个环节。其中，部分新型靶向药和精准诊疗技术尚未纳入国家基本医保药品目录或诊疗项目范围，依据当地医保政策，相关费用需个人承担较大部分。经测算，本次治疗全程自费支出约40万元。面对突发的大额医疗支出，原有储蓄在覆盖治疗费用后所剩无几，为维持正常生活与后续康复，不得不临时处置部分非核心资产，加剧了经济压力。

风险提示

（一）筑牢保障底线

基本医保是全民医疗保障的基础，但其保障范围有明确边界——对目录外药品、先进诊疗技术、高额自费项目等覆盖有限。一旦遭遇重大疾病，即便治疗及时、预后良好，家庭仍可能面临高额的自费支出。

建议以家庭为单位，定期开展保障检视，结合家庭负债（如房贷）、刚性支出（如子女教育、赡养老人）及潜在健康风险，评估突发医疗事件对财务的冲击。

（二）正视医疗费用的“隐形缺口

基本医保虽能覆盖大部分常规治疗，但在面对重大疾病时，往往存在“看不见”的费用缺口——如基因检测、靶向药物、免疫疗法、质子重离子治疗等前沿手段，多数尚未纳入医保目录，部分商业健康保险产品可在医保之外，对上述合理且必需的医疗费用提供补充性补偿。若考虑配置此类保障，建议重点关注：保障责任是否涵盖目录外药品、先进疗法及住院前后相关费用、医院等级、用药清单或处方限制。

本以案说险案例来源：

友邦人寿江苏分公司南通中心支公司