江湖传闻的“双十原则”
曾几何时，保险业有一个神奇的传说，就是所谓的“保险双10定律”，意思是指家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。
与此同时，在家庭成员间保险费用配比还应当遵循6：3：1原则，即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右，为次要收入来源家庭成员购买的保险比例为30%，为孩子购买保险的适当比例为10%。
可是随着保险市场的不断发展，发现所谓的“双十定律”很难完成。假设一个家庭年收入十万元。投入一万元买保险，很难组合出一百万元的保额。即使能组合出来，也并非保险公司主推的产品。很难被消费者所触及。
因此，我们不应该再拿“双十原则”作为参考依据了。
保障需求必须具体问题具体分析
在我们评估风险的时候，需要首先认识什么是风险。人身保险的保障起源是人寿保险。一个人死亡了以后赔给受益人一笔钱。
这其实显示了人身保险的保障根本，并非是保障被保险人的消费能力，而是保障被保险人的家庭责任。
对于一个天煞孤星来说，一个医疗险足以保障一切，意外险保障了也没有受益人啊。
因此，一个人的负债和隐形负债则是评估保险需求的根本。
简单来看保障需求的公式应该这样计算：
孩子未来的成长费用（如有）+老人未来的赡养费用（如有）+个人养老需要的费用+个人应承担的负债-未来两年的收入盈余（如有）-家庭稳定的收入盈余（如有）
为什么要减去两年的收入盈余呢？如果你是明星，两年就能挣出普通人一辈子的钱，那么除了医疗险之外的险种不买也罢。
什么叫家庭稳定的收入盈余呢？比如家里持有酱香科技年年高分红的股票1万股，或者北上广一层学区房可以稳定收租子。这样的家庭一样有医疗保障就足够了。
那么对于上有老下有小刚买房的高级白领呢？保额越高越好呗。否则万一意外弄个双目失明，房贷一下还不起了，连房子都保不住了。
保险投资应占资产的多少呢？
总体来讲，并没有百分比的限制。
很多人觉得保险很贵，普通人买不起，实际上我们算一下，一天一包烟，哪怕买领导人办公区，一年下来也超过2000了。
2000元，保个百万医疗，再保个消费型的意外险或者寿险，也能有个百万保额了。
当然如果你收入有足够的盈余，那可以配置返还型，可以提升重疾险的占比。可以考虑年金险的配置等等。
具体来讲，还是应该先重视保额，再评估保费。