【案例简介】
投保人徐某为子女投保多年期年金险，持续缴费至2022年并多次使用保单贷款。2023年起，徐某受第三方中介唆使，以“非本人签字、销售误导”为由要求全额退保，并扬言投诉曝光。经核查，回访录音已确认投保事实，长期履约轨迹清晰。保险公司依法提起合同效力确认之诉，法院判决合同有效，驳回全额退保诉求。
【案例分析】
本案系典型“代理退保”黑灰产纠纷。依据《民法典》，依法成立的合同受法律保护。即便投保环节存在程序瑕疵，投保人后续持续缴费、使用保单权益等实际履约行为，已构成对合同效力的法律追认。黑灰产中介以“全额退费”为饵，教唆虚构事实、滥用投诉机制施压，不仅缺乏证据支撑，更使消费者面临保障清零、资金受损与信息泄露风险。司法裁判明确：契约精神不可践踏，非实质性理由不得对抗诚实信用原则。
【消费风险提示】
友邦人寿北京分公司提示：
1. 警惕“代理退保”陷阱：勿轻信“全额退费”话术。黑灰产常收取高额手续费并窃取个人信息，极易导致保障中断。
2. 理性认知合同效力：长期缴费与权益使用即是对合同的认可，勿以非实质性瑕疵单方主张无效。
3. 依法合规维权：遇纠纷请通过官方客服或12378热线反馈，妥善留存凭证，切勿参与恶意投诉。