案例简介
刚参加工作的小陈想买辆车代步，但手头资金不足。他在网络上看到“零首付、低月供、轻松开走”的购车广告。联系后，销售热情地推荐了一款“以租代购”方案：由一家融资租赁公司出资购车，小陈每月支付租金，三年后车辆过户给他。签约时，合同条款复杂，销售口头承诺“和贷款买车一样”、“租金就是月供”。
然而，提车几个月后，小陈发现“月供”远高于市场同类车型贷款月供，且合同中的车辆总价也虚高。当他因工作变动想提前结清时，才震惊地发现合同规定，提前结清需支付剩余全部租金及高额违约金，总费用远超车辆实际价值。此时他意识到，自己签订的并非汽车贷款合同，而是一份融资租赁合同。车辆所有权在租赁公司名下，他只有使用权，且陷入了“买不如租，退赔巨款”的困境。
案例分析
本案是典型的利用消费者金融知识不足，以“买车”为名，行“高价租赁”之实的消费陷阱。其核心欺诈点在于：1. 偷换概念：将“融资租赁”包装成“汽车贷款”，隐瞒了所有权归属的根本差异（贷款购车，车主是你；融资租赁，车主是公司）。2. 信息不透明：合同设置复杂，关键条款（如车辆总价、利率换算后的实际成本、提前终止的惩罚条款）模糊或口头误导，侵害消费者知情权。3. 成本虚高：通过抬高车辆购置价、设置隐含的高利率或手续费，使消费者承担远高于市场水平的综合成本。
消费风险提示
- 分清“贷”与“租”：在签署任何购车金融文件前，必须明确自己办理的是“抵押贷款”还是“融资租赁”。关键区别在于车辆所有权归属和最终处置方式。
- 看清合同算清账：无论销售如何口头承诺，一切以书面合同为准。请务必仔细阅读合同全文，重点关注：车辆总价、首付/保证金、每月还款额/租金、总期数、总还款额、利率或IRR（内部收益率）、提前结清条款、违约责任。自己计算一下总成本是否合理。
- 选择正规金融机构：购车融资应优先选择银行或汽车金融公司等持牌金融机构。对声称“零首付”、“超低月供”的中介或租赁公司要保持警惕，多方比较，核实其经营资质。